பாரம்பரியக் கடனைப் பெற முடியாதவர்களுக்கு சிறு கடன்களை வழங்குவதன் மூலம் நுண்கடன் பொருளாதார வளர்ச்சியைத் தூண்டுகிறது. மைக்ரோஃபைனான்ஸ் உலகம் முழுவதும் பயன்படுத்தப்படுகிறது, சில வளர்ச்சியடையாத நாடுகளில் $100க்கும் குறைவான கடன்கள் வழங்கப்படுகின்றன. யுனைடெட் ஸ்டேட்ஸில், மைக்ரோஃபைனான்ஸ் என்பது $50,000 அல்லது அதற்கும் குறைவான கடன்களைக் குறிக்கிறது.
பின்வரும் 21 புள்ளிவிபரங்கள் மைக்ரோஃபைனான்ஸ் எவ்வாறு செயல்படுகிறது மற்றும் அது யாருக்கு சேவை செய்கிறது என்பதைப் பற்றி மேலும் அறிய ஒரு வாய்ப்பை வழங்குகிறது.
1. உலகம் முழுவதும் 10,000க்கும் மேற்பட்ட நுண்கடன் நிறுவனங்கள் உள்ளன
சிறு நிதி நிறுவனங்கள் வங்கிகள் அல்ல – அவை குறிப்பாக குறைந்த வருமானம் கொண்ட குழுக்களை குறிவைக்கும் நிறுவனங்கள். அவர்கள் மிகவும் தேவைப்படுபவர்களுக்கு கடன் மற்றும் வங்கி சேவைகளை வழங்குகிறார்கள். உலகம் முழுவதும் சுமார் 10,000 நுண்கடன் நிறுவனங்கள் உள்ளன.
2. சிறுநிதி கடன் வழங்குபவர்கள் $120 பில்லியனுக்கும் அதிகமான கடன் வழங்குகிறார்கள்
மைக்ரோஃபைனான்ஸ் காற்றழுத்தமானியின்படி, நுண்கடன் நிறுவனங்கள் உலகளவில் 140 மில்லியனுக்கும் அதிகமான கடன் வாங்குபவர்களுக்கு சேவை செய்கின்றன மற்றும் மொத்த கடன் போர்ட்ஃபோலியோ US$124 பில்லியன் என மதிப்பிடப்பட்டுள்ளது. கோவிட்-19க்கு முன், மைக்ரோஃபைனான்ஸ் கடன் போர்ட்ஃபோலியோக்கள் தொடர்ந்து மூன்று ஆண்டுகளாக குறைந்தது 8% வளர்ந்தன.
3. உலகின் நுண்நிதி கடன் வாங்குபவர்களில் 60% பேர் தெற்காசியாவைக் கொண்டுள்ளனர்
85 மில்லியனுக்கும் அதிகமான நுண்கடன் கடன் வாங்குபவர்கள் தெற்காசியாவில் வாழ்கின்றனர். தெற்காசியா, 36.8 பில்லியன் அமெரிக்க டாலர்கள் அல்லது உலக நுண்கடன் துறையில் கிட்டத்தட்ட 30% உடன் இரண்டாவது பெரிய சிறுகடன் கடன் வாங்குபவர். லத்தீன் அமெரிக்கா மிகப் பெரியது, கிட்டத்தட்ட $48 பில்லியன்.
4. முதல்முறை சிறுகடன் வாங்குபவர்களில் 80% பெண்கள்
சிறுகடன் பெற முடியாதவர்களுக்கு சிறு கடன்கள் மற்றும் நிதி சேவைகளை வழங்குவதே நுண்கடன்களின் நோக்கமாகும். வறுமை காரணமாகவும் சமூக நெறிகள் காரணமாகவும் பெண்கள் பெரும்பாலும் பின்தங்கிய நிலையில் உள்ளனர். சில நுண்நிதி வழங்குநர்கள் பொருளாதார வளர்ச்சிக்கு ஆதரவளிப்பதற்கும் பாலின சமத்துவத்தை நோக்கிச் செயல்படுவதற்கும் பெண்களுக்கு நிதி வழங்குவதில் முதன்மையாக கவனம் செலுத்துகின்றனர்.
5. தொற்றுநோய்க்கு முன் சிறுநிதி கடன்கள் 98% திருப்பிச் செலுத்தும் விகிதத்தைக் கொண்டிருந்தன
பாரம்பரியமாக, நுண்நிதி கடன்கள் 98% திருப்பிச் செலுத்தும் விகிதத்தைக் கொண்டுள்ளன. கோவிட்-19 தொற்றுநோயின் வளர்ச்சிக்குப் பிறகு, இந்தியா போன்ற சில வளரும் நாடுகளில் திருப்பிச் செலுத்தும் விகிதங்கள் 90% க்கும் குறைவாகக் குறைந்துள்ளன, இது இந்தப் பகுதிகளில் புதிய நுண்நிதி கடன்களில் குறிப்பிடத்தக்க வீழ்ச்சிக்கு வழிவகுத்தது.
6. கோவிட்-19 இருந்தாலும் மைக்ரோஃபைனான்ஸ் போர்ட்ஃபோலியோக்கள் மெதுவாக வளர்ந்து வருகின்றன
நுண்கடன் மீது COVID-19 இன் தாக்கம் குறிப்பிடத்தக்கதாக உள்ளது ஆனால் தொழில்துறையை அச்சுறுத்தவில்லை. ஏழைகளுக்கு உதவுவதற்கான ஆலோசனைக் குழுவின் (CGAP) நுண்நிதித் தரவு, உலகின் பெரும்பாலான பகுதிகளில் கடன் போர்ட்ஃபோலியோ வளர்ச்சியை சுமார் 2% காட்டுகிறது, தனிநபர்கள் இன்னும் பணத்தை அணுகுவதைக் காட்டுகிறது. எவ்வாறாயினும், கடன் வழங்குநர்கள் ஏற்கனவே கடன் வாங்குபவர்களின் நிதித் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்வதில் கவனம் செலுத்துவதால், புதிய கடன் வாங்குபவர்களின் எண்ணிக்கை குறைந்துள்ளது.
7. 2 பில்லியனுக்கும் அதிகமான மக்கள் நிதிச் சேவைகளை அணுகவில்லை
மைக்ரோஃபைனான்ஸ் மூலம் நிதி வழங்குவதற்கான விரிவான முயற்சிகள் இருந்தபோதிலும், உலகளவில் 2 பில்லியனுக்கும் அதிகமான மக்கள் இன்னும் வங்கி முறைக்கு வெளியே உள்ளனர். உலகின் மதிப்பிடப்பட்ட மூன்று பில்லியன் ஏழைகளில் 20% பேர் மட்டுமே நுண்நிதியை அணுகுகின்றனர். கடந்த சில தசாப்தங்களாக நுண்கடன்கள் வேகமாக வளர்ந்தாலும், அதன் இலக்கு சந்தையின் பெரும்பகுதியை இன்னும் அடைய முடியவில்லை.
8. இருப்பினும், 1.2 பில்லியனுக்கும் அதிகமானோர் மொபைல் பணக் கணக்குகளை அணுகியுள்ளனர்
மொபைல் பணக் கணக்குகள் (MMAs) தனிநபர்கள் ஒருவருக்கொருவர் பணத்தை அனுப்ப அல்லது MMA வழங்குநரால் அங்கீகரிக்கப்பட்ட நிறுவனங்களிடமிருந்து பொருட்கள் மற்றும் சேவைகளை வாங்க அனுமதிக்கிறது. MMA க்கள் கூடுதல் பாதுகாப்பை வழங்குகின்றன, ஏனெனில் இனி வீட்டில் பணத்தை வைத்திருக்க வேண்டிய அவசியமில்லை, திருட்டு குறைவாக இருக்கும் மற்றும் கூடுதல் செல்வத்திற்கு வழிவகுக்கும். உலகளவில், பதிவுசெய்யப்பட்ட MMAக்களின் எண்ணிக்கை 2020 இல் 12.7% அதிகரித்துள்ளது.
9. பாரம்பரிய வங்கிகளுடன் ஒப்பிடுகையில், மூன்று மடங்கு அதிகமான ஆப்பிரிக்கர்கள் மொபைல் பணக் கணக்குகளைப் பயன்படுத்துகின்றனர்
உகாண்டாவில் சுமார் 11% பேர் பாரம்பரிய வங்கிக் கணக்கைக் கொண்டுள்ளனர். இருப்பினும், 42% பேர் MMAக்களுக்கான அணுகலைக் கொண்டுள்ளனர். கென்யாவில், MMAக்கள் 2010களில் கிட்டத்தட்ட 200,000 குடும்பங்களை தீவிர வறுமையிலிருந்து மீட்டெடுத்தன. ஆப்பிரிக்கா முழுவதும், MMA சேவைகளின் பயன்பாடு தனிநபர்கள் முதல் முறையாக விரைவாகவும் பாதுகாப்பாகவும் பணத்தை நகர்த்த உதவுகிறது. கூடுதலாக, MMA சேவைகள் பல தனிநபர்களை பாதுகாப்பாக பணத்தை சேமிக்க மற்றும் திருட்டு ஆபத்தை குறைக்க அனுமதிக்கின்றன.
10. சுயதொழில் செய்யும் ஏழைகள் வளரும் நாடுகளில் உள்ள தொழிலாளர் சக்தியில் பாதியாக உள்ளனர்
தொழிலாளர் சக்தியில் பெரும்பான்மையாக இருந்தாலும், வளரும் நாடுகளில் உள்ள தொழில்முனைவோர் வழக்கமான நிதி நிறுவனங்களிடமிருந்து நிதியைப் பெற முடியாது. நுண்நிதியானது அவர்களின் வணிகம், அவர்களின் தனிப்பட்ட வருமானம் மற்றும் சுற்றியுள்ள சமூகத்தின் பொருளாதாரத்தை வளர்ப்பதற்கு மூலதனத்திற்கான அணுகலை வழங்குகிறது.
11. 2027 ஆம் ஆண்டிற்குள் நுண்கடன் 394.8 பில்லியன் டாலர்களை எட்டும் என்று கணிக்கப்பட்டுள்ளது
உலகளாவிய நிதிச் சமூகத்தில் COVID-19 இன் குறுகிய கால தாக்கத்தைச் சுற்றியுள்ள நிச்சயமற்ற நிலை இருந்தபோதிலும், நுண்கடன்கள் தொடர்ந்து வளரும் என்று கணிப்புகள் வலுவாகக் கூறுகின்றன. ஒரு மதிப்பீட்டின்படி, 2027க்குள் நுண்நிதி கடன்கள் $394 பில்லியன்களை எட்டும். தொற்றுநோய் புதிய நுண்நிதி கடன் வாங்குபவர்களின் வளர்ச்சியை மெதுவாக்குகிறது என்றாலும், உலகம் COVID-19 இலிருந்து மீண்டு வரும்போது மைக்ரோ கிரெடிட் பெறும் புதிய கடன் வாங்குபவர்களின் எண்ணிக்கை அதிகரிக்கும் என்று சில ஆய்வாளர்கள் கணித்துள்ளனர்.
12. உலகளவில் சராசரி மைக்ரோலோன் $1,000க்கும் குறைவாக உள்ளது
140 மில்லியனுக்கும் அதிகமான நுண்கடன் உதவி பெறுபவர்களில், சராசரி மைக்ரோலோன் தோராயமாக $885 ஆகும். சிறுகடன்கள் $100 அல்லது அதற்கும் குறைவாக இருக்கலாம்; இருப்பினும், சமீபத்திய கூட்டாட்சி வரி ஆண்டில் அனுமதிக்கப்பட்ட SBA 7(a) கடனின் சராசரி தொகை $501,216 ஆகும்.
13. உலகளவில் மைக்ரோ கிரெடிட்டுக்கான சராசரி வட்டி விகிதம் 37%
உலகளாவிய சராசரி அதிகமாக இருந்தாலும், அதிக ஆபத்து உள்ள மக்களுக்கும், பாரம்பரிய நிதியை அணுக முடியாதவர்களுக்கும் மைக்ரோஃபைனான்ஸ் சேவை செய்கிறது என்பதை நினைவில் கொள்ளவும். சிலர் அதிக வட்டி விகிதத்தை சிக்கலாகக் கருதுகின்றனர், ஏனெனில் கடன் வாங்கியவர்கள் தங்கள் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த முடியாத ஆபத்தில் உள்ளனர். சில இடங்களில் கட்டணம் 70% வரை செல்லலாம்.
14. சிறு வணிக கடன் விண்ணப்பங்களில் கிட்டத்தட்ட பாதி முழுமையாக அங்கீகரிக்கப்படவில்லை
$25,000 வரை கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கும் அமெரிக்க சிறு வணிகங்கள் பெரும்பாலும் முழு விண்ணப்பத் தொகையையும் பெறுவதில்லை. பதிலளித்தவர்களில் 48% பேர் முதலில் விண்ணப்பித்தபோது அவர்கள் எதிர்பார்த்த பணத்தைப் பெறவில்லை.
15. SBA மைக்ரோ கிரெடிட்டில் $85 மில்லியன் 2020 இல் அங்கீகரிக்கப்பட்டது
சிறு வணிக நிர்வாகம் 1992 முதல் நுண்கடன்களை வழங்கி வருகிறது. 2020 ஆம் ஆண்டில், இது 5,890 பேருக்கு $85 மில்லியன் மைக்ரோலோன்களை வழங்கியது. சராசரி கடன் $14,434 ஆகவும் சராசரி வட்டி விகிதம் 6.5% ஆகவும் இருந்தது. இந்த நுண்கடன் புள்ளி விவரங்கள் SBA மைக்ரோ கிரெடிட்டின் கடந்த ஐந்து வருடங்களை விவரிக்கிறது:
சிறு வணிக மேலாண்மை கடன் 2016-2020
ஆதாரம்: சிறு வணிக நிர்வாகம்
16. சிறுபான்மையினருக்குச் சொந்தமான வணிகங்கள் 2020 இல் SBA மைக்ரோலோன்களில் 51.5% பெற்றன
மக்கள்தொகை தகவலை வழங்கத் தேர்வுசெய்த நிறுவனங்களில், 2020 இல் 51.5% SBA மைக்ரோலோன்கள் சிறுபான்மையினருக்குச் சொந்தமான அல்லது கட்டுப்படுத்தப்பட்ட நிறுவனங்களிலிருந்து வந்தவை. இந்தக் கடன்கள், கிடைக்கக்கூடிய கடன் தொகையில் 38.7% ஆகும்.
17. பெண்கள் தலைமையிலான வணிகங்கள் 2020 இல் SBA மைக்ரோலோன்களில் 46.6% பெற்றன
2020 இல் அங்கீகரிக்கப்பட்ட அனைத்து SBA மைக்ரோலோன்களில் சுமார் 46.6% பெண்களுக்குச் சொந்தமான அல்லது கட்டுப்படுத்தப்பட்ட வணிகங்களுக்குச் சென்றது, மொத்தத்தில் 38% ஆகும்.
18. 2020 இல், 80% SBA மைக்ரோலோன்கள் செயல்பாட்டு மூலதனமாகப் பயன்படுத்தப்பட்டன
SBA மைக்ரோலோன் திட்டம் பெரும்பாலும் ஒன்றுக்கு மேற்பட்ட நோக்கங்களுக்காகப் பயன்படுத்தப்படுகிறது. மிக சமீபத்திய நிதியாண்டில், SBA மைக்ரோலோன்கள் பொதுவாக பணி மூலதனம் (80.3%), உபகரணங்கள் (20.5%), பொருட்கள் (12.0%), பொருட்கள் (3.7%) மற்றும் சரக்கு (0.3%) ஆகியவற்றிற்குப் பயன்படுத்தப்பட்டன.
19. சிறு வணிகங்கள் 2021 இல் $20 பில்லியன் மைக்ரோக்ரெடிட்டைப் பெறும்
2021 ஆம் ஆண்டில் மைக்ரோஃபைனான்ஸில் ஆர்வமுள்ள அமெரிக்க தொழில்முனைவோருக்கு இது மிக முக்கியமான புள்ளிவிவரங்களில் ஒன்றாகும்: பேரழிவு நிவாரணத்திற்காக SBA $ 20 பில்லியன் மைக்ரோலோன்களை வழங்கியுள்ளது மற்றும் 6 மில்லியன் சிறு வணிகங்களுக்கு நிதி வழங்க திட்டமிட்டுள்ளது.
20. அமெரிக்காவில், 19% நுண்கடன்கள் கிராமப்புற கடன் வாங்குபவர்களுக்கு சென்றன
அமெரிக்க மக்கள்தொகையில் 80% பேர் நகர்ப்புறங்களில் வாழ்கிறார்கள் என்பதைக் கருத்தில் கொண்டு இந்த புள்ளிவிவரம் ஆச்சரியப்படுவதற்கில்லை. 60 மில்லியன் கிராமப்புற அமெரிக்கர்கள், அமெரிக்க மக்கள்தொகையில் மீதமுள்ள 20% பேர், பெருநகரங்களில் உள்ளவர்களுடன் ஒப்பிடும்போது விகிதாசார அளவு SBA மைக்ரோக்ரெடிட்டைப் பெற்றுள்ளனர்.
21. உலகளவில், 65% நுண்கடன்கள் கிராமப்புற கடன் வாங்குபவர்களுக்கு சென்றன
அமெரிக்காவிற்கு மாறாக, நகரங்கள் மற்றும் புறநகர்ப் பகுதிகளில் பெரும்பான்மையான SBA மைக்ரோக்ரெடிட்கள் விநியோகிக்கப்பட்டுள்ளன, நகர்ப்புற பெறுநர்கள் உலகளவில் சிறுபான்மையினராக உள்ளனர். 2019 நுண்நிதி ஸ்கோர்போர்டு, உலகளவில் பெரும்பாலான பெறுநர்கள் கிராமப்புறங்களில் இருப்பதாகக் காட்டியது.
கீழ் வரி
நமது உலகப் பொருளாதாரத்தில் மைக்ரோ ஃபைனான்ஸ் முக்கிய பங்கு வகிக்கிறது. இது பின்தங்கிய சமூகங்களுக்கு நிதியுதவிக்கான அணுகலை வழங்குகிறது மற்றும் உலகின் ஏழ்மையான மக்களின் பொருளாதார வாழ்வாதாரத்தை அதிகரிக்கிறது. புதிய வணிகங்களைத் திறக்க உதவுவதன் மூலமும், குறு நிறுவனங்களை வளரச் செய்வதன் மூலமும், நிதியுதவி பெறுபவர்களின் வாழ்க்கையை மாற்றுவதன் மூலமும் நுண்கடன் பொருளாதாரத்தை மேம்படுத்துகிறது.
